增额终身寿险的优点和缺点(示例说明)

增额寿险的优点：1、利益确定；2、复利增值；3、保值增值；4、资金灵活。缺点：1、前期保额和现金价值低；2、持有时间低于12年不划算；3、办理减保，影响增值。

说到增额终身寿险，记住三个关键词：

增额：说明保额每年会增长，按照固定年复利增长。

终身：保障期限是终身，不是短期险种。

寿险：以人的寿命作为投保标的，以身故或死亡作为赔付条件，但是增额终身寿险是理财保险，可以随时减保实现资金领取。

终身寿险有两种类型：定额终身寿险，比如交20年，保额30万，年交5000，保额不会变，不可以领取，保障型产品，增额终身寿险则完全不同，可以领取，保额可以增加，日常用于养老补充和财富传承，那么增额终身寿险的优点和缺点是什么？

其所有的特点都在一张利益演示表上：

0岁宝宝，趸缴5万元，看看利益情况：

增额终身寿险

到了20岁，保额达到98880元

到了60岁，保额达到391250元

到了100岁，保额达到1547990元

增额终身寿险的优点：

1、 利益确定，投保后从0岁到100岁保额变化一目了然，到了哪个年龄拿多少钱写入合同。

2、 复利增值，比如年复利3.8%，上一年保额80000，第二年保额就是80000+80000×3.8%=83040元，第三年保额就是83040+83040×3.8%=86195，类似终身年复利3.8%的定期存款。

3、 保值增值，比如案例里面0岁交5万，到了30岁保额139460元，持有30年，折合每年单利（139460-50000）÷30年÷50000=5.9%；持有60年，到了第60岁，保额391250元，折合单利就是每年（391250-50000）÷30年÷50000=11.37%，持有30年每年利率5.9%，持有60年，相当于每年单利11.37%

4、 资金灵活。增额终身寿险可以随时办理减保，第一年就可以开始办理减保，减保以后保额等额减少，比如60岁保额391250元，取2万保额变成371250元，在保险公司公众号里面，可以随时保全领取出来，一分钟搞定。

5、 安全性高，即使保险公司破产也不影响，写入合同的利益，一家保险公司经营不善由新接管的保险公司继续承担责任。

增额终身寿险的缺点：

1、 前期保额和现金价值低。比如趸交5万，第一年现金价值11760，第五年现金价值25645，投保前几年退保退现金价值会比较亏，增额寿险一般第五年-第七年回本，看具体产品。

2、 持有时间低于12年不划算。比如案例里面15年时保额75100元，折合单利每年4.18%，这种情况下银行大额存单有可能达到这个利率。

增额终身寿险

3、 办理减保，影响增值。复利效应一方面需要时间，另外就是基数要大，滚雪球才会越滚越大，一旦要是领取，保额减少，复利效应就不明显。短时间资金需求办理保单现金价值贷款更合算，贷款利率单利5%-5.5%，贷出现金价值80%

写在最后：

增额终身寿险适合有志向持有12年以上不领钱，不考虑短期退保或领取的人员，如果想要用于养老，比如60岁退休，48岁前要投保。